Viszonylag kevés lakáshitelt felvenni szándékozó magánszemély él az előzetes hitelminősítés lehetőségével.
Számos változás történt a hitelpiacon az elmúlt években. A lakossági hitelek kamatai a korábbi évekhez képest jelentősen nőttek. Ez a kalkulálható törlesztőrészletek emelkedését is magával hozta. Bár nőttek a bérjövedelmek is, de ezek növekedési üteme alacsonyabb volt.
A hitelt felvenni szándékozók számára rendelkezésre állnak ugyan lakáshitel- kalkulátorok, de az igazi segítséget a bankoknál elérhető konkrét előkalkulációk jelentik.
Miért fontos az előminősítés?
Röviden azért, mert figyelembe veszi az egyéni élethelyzetet és a rendelkezésre álló lehetőségeket is felméri.
Reális képet ad a hitelt felvenni szándékozó számára a hiteligény sikeres jóváhagyásának esélyéről.
Itt láthatjuk meg az esetleges negatív bukatókat.
Előnye, hogy viszonylag gyorsan elkészíti a pénzintézet az előminősítést.
Mi szükséges az előzetes hitelbírálathoz dokumentáció-oldalról?
- Három hónapra visszatekintő bankszámla-kivonat
- Munkáltatói igazolás a foglalkoztatás kezdetéről, a betöltött pozícióról
- A vásárolni kívánt ingatlan településszintű megadása
- A hitelfelvevő iskolai végzettsége, egyéb releváns adatai
Mit vizsgál a bank az előminősítés során?
Az igazolt és szükséges munkaviszony megléte mellett megnézi három hónapra visszamenőleg a bankszámla-kivonatokat.
A bankszámlakivonatra azért van szükség, hogy a bank lássa, megérkezik -e a munkabér a számunkra.
Megvizsgálja, hogy milyen adatok vannak rólunk szereplünk -e a KHR listán, milyen a hitel előéletünk, jelenleg van -e hitelünk.
Az előminősítés során megnézik az iskolai végzettségünket, a települést vizsgálják, ahol dolgozunk és az ágazatot amelyben dolgozunk. Természetesen a megvásárolni kívánt ingatlan is a vizsgálat tárgyát képezi.
Mi az Otthonszerviz munkatársai azt javasoljuk a hitelt felvenni szándékozónak, hogy éljen az előzetes hitelbírálat lehetőségével.
A 2015 és 2022 között kirobbanó formában lévő hitelezés időszakában a lakosság jelentős mértékű hiteleket vett fel. Blogunkban szakértőink több cikksorozatban tárták fel ennek az okait.
Elsődlegesen az alacsony kamatszint és az ennek folyamataként előálló alacsony törlesztő-részletek, illetve a növekvő reálbérek tették lehetővé a felvett hitelösszegek növekedését.
Természetesen erre hatással volt a lakásárak radikális emelkedése mellett a Magyar Nemzeti Bank által alkotott JTM-mutató is.
2017 és 2022 között lakossági jelzálog hitelt igénylők esetében az látható, hogy a jövedelemszintjük lehetővé tette a hitelösszegek duplázódását, azok kihelyezését.
Számok tekintetében ez azt jelentette hogy 2017 től a felvett hitelösszeg átlagosan elérte a 16,6 millió forintot.
Látva a bankok által elvárt önerő igényt – amely inkább 30 százalék, mint a törvényi minimum 25%-a – érthető a lakásárakat figyelembevéve a növekedés. Ehhez a 16,6 millió forinthoz még szükséges volt átlagosan ötmillió forint önerő.
Természetesen ez nem minden megyeszékhelyen, nagyobb településen elegendő összeg a vásárláshoz. Országos átlagról beszélünk a 21.6 millió forintos (5 mFt önerő és 16,6 mFt lakáshitel) esetében.
Mi történik most?
Az elmúlt év adatai alapján azt láthatjuk, hogy kétmillió Ft-al csökkent az átlagos hitelfelvétel összegének mértéke.
Ez megfelel 12 százalékpontos csökkenésnek. Mi lehet ennek az oka? Az emberek kivárnak, a megélhetési költségek és a rezsiárak negatív változása óvatosabbá tette a hitelt felvenni szándékozókat.
A bankok is jobban vizsgálják a hitelkérelmeket.
Mi, az Otthonszerviz csapata úgy látjuk, hogy vannak jó beszálló pontok a piacon. 1-2 éves távlatban a hitelkamatok jelentősen csökkenni fognak, és jelenleg jó ingatlanok között lehet válogatni a piacon.
Az egyik legnagyobb biztosításokkal foglalkozó online oldal, a www.netrisk.hu nagymintás megkérdezésen alapuló elemzést tett közzé. A nagymintás, tehát többezres adatfelvételen, és azok kielemzésén alapuló kutatás rámutatott arra, hogy a magyar lakások jelentős mértékben alulbiztosítottak.
Mit jelent ez a lakás-tulajdonosra, vagy lakásbérlőre nézve?
Sajnos azt, hogy amikor történik egy nem várt káresemény, amely egy ingatlan esetében az ingatlan “életkorából”, vagy más, pédául felső szomszéd figyelmetlenségéből kialakul (beázás társasházban egy nyitva felejtett csap miatt egy társasházban például), akkor a biztosítási összeg, amit kapunk kártérítés gyanánt, nem fedezi a felújítási költségeinket. A kárunk értéke magasabb, mint amit a biztosító ki tud számunkra fizetni.
Miből fakad ez a probléma?
Amikor a biztosítást megkötjük, a lakásbiztosítás az akkori ingatlanérték, és az ingatlanban jelen lévő nagyobb értékű ingóságok esetében kerül megállapításra. Ilyen esetben a lakás tulajdonosa érdekelt az alacsony biztosítási összeg fizetésében. Jellemzően a hitelek esetében a jelzálogjog és a lakás mint fedezet miatt a hitelt nyújtó pénzintézet meg is követeli a lakásbiztosítás meglétét. Az ekkor megkötött lakásbiztosítás aztán jellemzően nem kerül folyamatos megújításra.
Valljuk be őszintén, nem arra tervezzük a mindennapjainkat, hogy vettünk egy nagyobb televíziót 200 ezer forintért, és egy új laptopot, és alapból feltételezzük, hogy betörnek hozzánk, és ellopják a lakásunkból.
Egy kültéri ajtó esetében, amikor a mesteremberek berakják a szép, új nyílászárót, nem az jut eszünkbe, hogy biztosan felfeszítik, és betörnek azon keresztül. Éppen ellenkezőleg, pont azért (is) helyezzük be a HiSec védelmi rendszerrel ellátott ajtókat, hogy magasabb biztonságot nyújtson.
Ha belegondolunk a fenti példába, az új biztonsági ajtót, a nagyképernyős televíziót, vagy az új MacBook Air-t megvásárolva nő az ingatlan, illetve az ingatlanban található ingóságok értéke. Csak a felsorolt három dologgal megnő majdnem egymillió forinttal az értéke.
Azonban egyik esetben sem rohanunk a biztosítóhoz, hogy szeretnénk új kalkulációt kérni, mivel változott az ingatlan és az ingóságok helyzete.
Hasonló probléma merül fel akkor is, amikor nem várt káresemény történik. Ajtócsere szükséges, csőtörés miatt le kell verni a csempét, vakolni kell, tehát kőművesmunka is szükséges lesz, plusz új csempe.
Azonban az elmúlt másfél évben radikálisan megnőttek mind az anyagárak, mind a szakemberek (vízvezeték-szerelő, lakatos, burkoló, stb.) munkadíjai.
A NEtrisk kutatása rávilágít arra a problémára, hogy az alulbiztosítottság nagy probléma a magyar lakóingatlanoknál. Sok esetben éri kellemetlen meglepetés a kárt elszenvedőket, amikor a biztosító – az általa ismert értékek alapján – megállapítja a kártérítés összegét, s azzal megkeresik a tulajdonosok a kivitelezést, helyreállítást végző vállalkozókat, vagy anyagot szereznének be.
Probléma az is, például tűzkár esetén, ha az ingatlan újjáépítési költsége meghaladja a biztosítási összeget.
Érdemes tehát rendszeresen felméretni, aktualizálni a lakásbiztosításunkat.
Okos ember más kárán tanul, ne feledjük.
Ha megkeresi Nehéz Sándort és az OtthonSzerviz-t, segítünk pontosan megállapítani Önnek, és módosítani, vagy kedvező feltételekkel újrakötni lakásbiztosítását!
Ne érje kellemetlenség, ha az újjáépítési érték nem fedezi a házában, lakásában keletkezett kárt!
Segítünk Önnek, hogy újra tudja vásárolni baj esetén megsemmisült ingóságait!
A Központi Statisztikai Hivatal adatai szerint a 2022-es naptári évben tovább folytatódott az újlakás-építési hullám Magyarországon. Az adatok tehát – visszatekintve – még nem utaltak stagnálásra, netalán csökkenésre a lakáspiac ezen kiemelten fontos építőipari szegmensében.
Miért fontos mutató ez számunkra? Mert egy látleletet ad arról, hogy mennyire vonzó befektetés az ingatlan. Ha van kereslet az ingatlanok magasabb árfekvésű megvásárlására, akkor az építtető vállalkozások belekezdenek a két-három éves megvalósításába, A befektető vállalkozók befektetik a pénzüket, továbbá még projekt hiteleket is vesznek fel, amennyiben biztosítva látják a finanszírozhatóságot és a nyereséget.
A tavalyi évben tovább bővült az újlakás-piac, 3,2%-os mértékben. Az átadott új lakások számát tekintve ez meghaladta a húszezres volument, pontosan 20.540 lakás épült fel és került értékesítési fázisba 2022-ben.
Fontos információ az újlakás-piacról az is, hogy az engedélyek száma (egyszerű, illetve építési engedélyköteles építkezéshez) 35 002 darab volt. Ez azt jelenti, hogy a 2021-es naptári év bejelentett engedélykérelemhez képest harmincöt százalékos növekedést mutatott tavaly az engedélykérések száma, tehát a piac még optimista országos viszonylatban.
Budapesti fordulat
A fővárosban már borúsabb a hangulat a piacon. A használatba vett új ingatlanok száma 2022-ben 8 810 lakás volt. Ez egy 6,1 %-os csökkenés már a 2021-es adatokhoz képest.
A főváros negatív tendenciája megjelent Pest régióban, tehát a közvetlen agglomerációs térségekben és városokban is. A 2022-es adatfelvétel szerint 3.100 lakás került átadásra tavaly. Ez már jelentősebb csökkenést mutat, mint a fővárosi 6.1%, mert 7,8%-os visszaesést mutat a bázisévhez képest.
A megyei jogú városok, kisvárosok és a falvak adatai okozzák a pozitív teljes magyarországi növekedést. Ebben a Falusi CSOK szerepe is jelentős, más állami-kormányzati ösztönzők (Babaváró Hitel, CSOK, illetékkedvezmények) mellett.
Miért fontos az újlakás-piac a teljes ingatlanszektorban?
Az újépítésű lakások esetében a korszerű építőanyagok aránya, a műszaki törvényi elvárásoknak való megfelelés jó energiahatékonyságú épületek építését teszik lehetővé – és bizonyos tekintetben kötelezővé. Az alkalmazott új anyagok miatt sokáig nem merül fel a korszerűsítési, karbantartási, felújítási költségek jelentős része.
Az energiaárak megemelkedése jelentős terhet jelent ma Magyarországon sokak számára. Az AA- és BB- besorolású ingatlanokra adható ki csak építési engedély 2024-től, bár eredeti terv szerint ez már 2022-től életbe lépett volna. Ezek a modern épületek számos megújuló energiaforrást is használva (napelem, napkollektor, hőszivattyú) segítenek az alacsonyabb számlák előállításában, és jobban megfelelnek az emberek helyiségméretekkel kapcsolatos, megváltozott igényeinek is.
Ha Érden és térségében keres új építésű, lakóparki ingatlant, vagy családi házat, alacsony fenntartási költséggel, hívja bizalommal Nehéz Sándort és az OtthonSzerviz Csapatát!
Az elmúlt év rámutatott arra, hogy történhetnek – és történnek is – olyan váratlan események, amelyek nehezebbé tehetik egy egy havi hiteltörlesztő kifizetését. Senki nem tudja előre megmondani, mikor tör ki a szomszédunkban egy háború, és azt sem, hogy jelentősen megemelkednek a rezsiköltségek pár hónappal a választások után.
Ezeket a kockázatokat a magánember, aki vett fel alacsony kamaton 5-10 évre fix hitelt, nem képes sem beárazni, sem ezek kockázatát elkerülni, hiszen ezek államközi, globális piaci folyamatok.
Azok az eszközök, amelyek hitelfelvevőként a kezünkben vannak, véges lehetőségeket adnak számunkra. Gondoljunk a devizahiteles kálváriára, amikor háromszorosára nőttek a törlesztőrészletek sokak esetében, a felvett tőke pedig duplázódott 2008-2015 között. Ilyen piaci változásokat a családi költségvetés nem tud egy ponton túl megtakarítással kezelni. Recessziós, válságos időkben sajnálatos jelenség, hogy megnő a munkanélküliség, sokan elvesztik az állásukat. Ez is jegy jelentős probléma ilyen nehezebb években, időszakokban, amikben jelenleg élünk.
Van -e megoldás?
Amikor süt a nap, seenki nem hord esernyőt. Nem gondol a viharra. Egyszerűen ilyen az emberi természet. Azonban tízmilliós nagyságrendben lehet bukni azzal, ha valami váratlan történik a húszéves lakáshitel visszafizetése közben a magánéletünkben (hosszabb munkanélküliség, válás, törlesztő képtelenség pár hónapig, vagy olyan betegállomány, ami nem teszi lehetővé a teljes munkabér folyósítását).
Amennyiben nem törlesztjük határnapon a hitelt, akkor a folyósító pénzintézet arra kamatot kér el tőlünk (büntetőkamat, késedelmi kamat). Ez a kamatos kamat elvén működik – legnagyobb hátrányunkra, és milliós plusz-költséget jelent nekünk. A legrosszabb esetben a zálogjog érvényesítését és a kilakoltatás rémét.
A hitelfedezeti biztosítás megoldás erre a helyzetre.
Fontos, hogy a hitelfedezeti biztosítás akkor lép életbe, ha valamilyen okból nem tudunk törleszteni. A biztosítások ezen típusa a teljes futamidő alatt megköthető, tehát ha Önnek van jelenleg lakás (Vagy más típusú – áruhitel pl. -hitele, akkor akár ma is be tudja magát és fizetőképességét biztosítani. Amennyiben Ön a családfenntartó, vagy egykeresős a háztartás, mindenképp érdemes kötni ilyen védelmi hálót. A húsz év nagyon hosszú idő, és ahogy írtuk is, fő a biztonság. A hitel futamideje alatt tehát ön ezt megkötheti. Egy normál kockázati életbiztosításnál alacsonyabb a biztosítási díj, és nem csak haláleset kapcsán fizet. Vállalkozóként is elérhető és megköthető a hitelfedezeti biztosítás.
A hitelfedezeti biztosításhoz nem kell külön orvosi vizsgálatokon részt venni. A hitel-összegtől függően akár huszonöt-millió forintos fedezetet nyújt Önnek és családjának!
Amennyiben haláleset, netalán munkaképtelenséget okozó rokkantság történne, a teljes hitelösszeg mellett a biztosítás további háromhavi törlesztőrészlet-elmaradást is hifizet a pénzintézet irányába, hogy családja tiszta lappal, és ne óriási adóssággal éljen.
Amennyiben a bank nem kéri, hogy a pénzintézet legyen a kedvezményezett, akkor Ön jelöli meg, ki a családjában a kedvezményezett haláleset esetében.
Kérje az OtthonSzerviz és Nehéz Sándor segítségét!
Biztosítsa be magát és szeretteit!
III. rész: A lakosság mint hitelfelvevő jövedelemszerző képességének csökkenése, és annak hatása az ingatlanpiacra
2023 – az a harmadik év 2020 óta, amikor a magyar munkavállalók, családok nehézségekkel szembesülnek. A COVID 2020-ban sokként érte a lakosságot, és anyagi értelemben is jelentős nehézségeket, időszakos munkanélküliséget és bércsökkenéseket eredményezett. 2022-ben a rezsiköltségek alakulása és az infláció radikális növekedése jelentett nehézségeket a családi költségvetések szempontjából.
2023 – az élelmiszerárak tovább drágulnak, és az infláció tetőzése még előttünk áll a közgazdászok szerint.
III. A lakosság jövedelemszerző képessége, ezzel hitelképessége csökken.
Jövedelmek tekintetében azt már tudjuk, hogy a minimálbér növekedése 16%, így összege 232 ezer forint. A szakmunkás minimálbér 14%-al nő, összege 292.000 forint. Ezek az emelések hatással vannak a béremelésekre a magasabb fizetések esetében is, mint irány-százalékok.
A versenyszférában egyes vállalatok a 20%-o emelést is kilátásba helyezték (Suzuki, Mercedes), de jellemzően a 10-20% közötti béremelések a jellemzőek.
Ezek azonban a Központi Statisztikai Hivatal által közölt 2021 novemberi inflációval sem tudják tartani a lépést. A legutolsó ismert adat az infláció tekintetében 22,5% volt. Az OtthonSzerviz partnere, a bankmonitor.hu 25%-os inflációt vár 2022 decemberére.
Ha ehhez hozzátesszük azt az elemzői várakozást, hogy az átlagfogyasztó magyar állampolgár havi családi költségvetésében az élelmiszer és a rezsi a legnagyobb tényező, úgy már láthatjuk, hogy ezek a 10-15-20%-os emelések nem fogják kompenzálni az élelmiszerárak várt – további -30%-os emelését 2023-ban, és a jelenleg mért inflációt sem.
Ez jelentős hatást gyakorol már most, és fog további negatív kilátást okozni 2023-ban is a lakosság terveire a lakáshitel felvétele, a költözések tekintetében.
Hozzá kell ehhez azt is tenni, hogy ezek a számok hosszú évek növekedése után reálbér-csökkenést fog okozni a háztartások többségében. Tehát úgy fogják érezni az emberek tömegével, hogy rosszabbul élnek, kevesebbet tudnak vásárolni.
A gazdasági bizonytalanság a vállalkozásokra is kihat, az energiaárak drasztikus emelése jelentősen érinti a kisebb vállalkozásokat (vendéglátás, kiskereskedelem, sütőipar, stb.), akik elbocsátásokra kényszerülnek, vagy végleg bezárnak. A munkanélküliség néhány százalékpontot növekedni fog, és ez már nem volt jellemző 2009-2013 óta.
A hitelfelvételek esetében egy családi 450 ezres jövedelemmel jövel kisebb hitelösszeget lehet majd felvenni, mintegy 25-28 milliót a JTM-szabályok és a törlesztőrészlet maximumok (ami a kamatemelések miatt negatívan változott), mint 2022 januárjában. Arra számítunk, hogy szűk tízmilliós nagyságrenddel kisebb hitelfelvételre lesz elég 450 ezer forintos havi jövedelem átmenetileg 2023 első félévében, de ez változni fog kedvezően a második félévre, és a lakásárak is stagnálni fognak az elkövetkező időszakban, némiképp csökkenni.
Várhatóan a bankok is jobban érdekeltek lesznek saját hitel termékkör kialakításával a piacra lépésben, így a jelenleginél alacsonyabb kamatokkal találkozhatunk 2023-ban, ami élénkíteni fogja a lakossági hitelfelvételt. Egyszámjegyű lakáshitel-kamatokra számítunk ebben a bizonytalanabb gazdasági környezetben is. Lakás- és lakossági hitelezés lesz, nem fog leállni a hitelezéssel a baki szektor, mint 2010-2013 között a recessziós időszakban.
Megnő a mi szerepünk az egyedi hitelkamatok, egyedi kedvezmények elérésében, amit az OtthonSzerviz Ügyfeleinek tudunk elérni.
Forduljon Nehéz Sándorhoz és az OtthonSzerviz csapatához
Telefon: +36 70 674 9898
E-mail: hello@otthon-szerviz.hu
Recent Comments